12月6日，全市场370支货币型基金平均七日年化收益率下滑至1.42%，头部货币基金天弘余额宝收益率跌破1.3%，创下历史新低。截至记者发稿时，该基金最新的万份收益为0.3446，也就意味着，1万元的日收益只有3角钱。
作为一只持有人数超过7亿户的“国民理财神器”，其收益率的变动无疑牵动着每个普通投资者的钱包。面对余额宝收益率创下历史新低的现状，普通人手中的闲置资金又该何去何从，什么样的理财渠道才能既安全又相对高效地增值呢？
普通人理财有个朴素愿望：安全、高收益，最好方便取用，“宝宝类”产品也因此获得广大投资者的青睐。有业内人士表示，从货币基金（以下简称“货基”）收益率持续走低的角度来看，对于那些风险承受能力极低且对流动性要求较高的投资者而言，也许银行的现金管理类理财产品可以作为“类货基”的替代，收益率也许会略高于货基。记者调查了解到，与“余额宝”“零钱通”类似的产品还有建设银行推出的“龙钱宝”、招商银行的“朝朝宝”、交通银行的“活期盈”等银行推出的现金管理类产品。
这种现金管理类产品的投资策略通常较为稳健和多元化。常见的投资方向包括货币市场工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存款、同业存单等，风险相对较低，在保证安全性的同时，也保障了一定的收益。记者从多家银行的手机APP上获悉，国有大行的一些现金管理类产品，普遍收益在1.6%（七日年化）左右，一些关联货币基金类的产品可以达到2.0%（七日年化）左右，甚至有个别产品收益能达到3.0%以上。一些中小股份制银行，代销的现金管理类产品，普遍收益在3.0%以上（成立以来）。但需要注意的是，不少银行的活钱理财产品有最短持有限制和额度限制，有些高收益的产品往往额度较少很难抢购，或是最短持有时间需要在30天以上，使零钱丧失了一定的灵活性。作为传统理财方式，银行存款和大额存单依旧是不少人的首选。记者从徐州多家商业银行处获悉，临近年底，不少银行已经陆续启动了“开门红”活动，许多徐州专属的特惠存款产品也已经上线。●莱商银行徐州分行推出的徐州专属存款产品，一年期专属（1万元起存）年利率2.0%，二年期专属（1万元起存）年利率2.1%，三年期专属（1万元起存）年利率2.4%；银发专属（10万元起存）年利率2.05%。三年期大额存单三年期（20万元起存）年利率可达2.45%。●浙商银行徐州分行则上线了更加灵活的存款产品，惠存3个月期（起存金额100元）年利率可达1.30%，惠存半年期（起存金额100元）年利率可达1.50%；个人大额存单1个月期（起购金额20万元）年利率1.35%，3个月期（起购金额20万元）年利率1.35%，6个月期（起购金额20万元）年利率1.55%。
据了解，今年以来，大额存单利率持续下行，与定期存款利率之间的差距不断缩小。但定期存款和大额存单作为传统的理财产品，其最大的优势在于风险低、收益稳定。
此外，结构性存款作为结合了固定收益产品和金融衍生品特性的存款方式也备受市场欢迎。“这类产品的收益并不是固定的，而是与某些金融市场的表现挂钩。”江苏银行的一位客户经理介绍，“目前江苏银行3个月期限（1万元起存）结构性存款预期年化收益率为1.15%—2.15%，6个月期限（1万元起存）结构性存款预期年化收益率为1.40%—2.11%。”该客户经理提醒，大额存单和结构性存款都属于固定期限的产品，但区别在于大额存单支持提前取出，而结构性存款通常在没有到期之前是不允许提前取出的，建议大家根据实际情况选择适合自己的产品。
近年来，随着居民财富的增长和金融知识的普及，越来越多的人有了理财意识。目前各类理财方式、理财产品层出不穷，也考验着理财者的辨别能力。在不少投资者看来，在曾经风靡一时的余额宝平台上存钱，相比于收益率，持有余额宝可能更看重闲钱理财的便利性，以及在网购中交易支付的功能性。但面对收益率持续走低的行情，“宝宝类”货基产品已经不适合用来做长期理财。普通人需要重新审视自己的实际情况，包括风险接受能力、资金状况，还要考虑资金使用的便捷性，合理地做出资产配置规划。浦发银行徐州分行的一位理财经理建议，在目前市场利率下行的行情下，客户可以根据自身的风险承受能力，短、中、长期做好分散配置，合理搭配，动态调整。
